أصبح التمويل العقاري وسيلة رئيسية للحصول على السكن في ظل ارتفاع أسعار العقارات، إلا أن صعوبة فهم العقود التمويلية يجعل من الضروري مراجعتها بدقة قبل توقيعها من قبل محام مختص. حيث تتضمن عقود التمويل العقاري بنوداً قد تؤثر على الوضع المالي للمقترض، مثل سعر الفائدة، فترة السداد، وشروط الدفع المسبق أو الشروط الجزائية – ان وجدت-. وبلا شك أن مراجعة العقود التمويلية من قبل محام مختص مهماً جداً في ظل صعوبة هذه المواد التي يحتوي عليها العقد. وفيما يلي أبرز النقاط الهامة الواجب مراعاتها قبل التوقيع على العقود التمويلية واخذ ذلك في عين الاعتبار، وهي على النحو الاتي:

يجب أن تتضمن عقود التمويل العقاري بنودًا واضحة تحدد الحقوق والالتزامات لكل طرف من اطراف العقد. ومن بين العناصر القانونية التي يجب مراجعتها:

1. سعر الفائدة وآلية احتسابه: يجب ان يحدد العقد ما إذا كانت الفائدة ثابتة أو متغيرة، مما يؤثر على التكلفة النهائية للقرض.
2. الشروط الجزائية عند التعثر في السداد: تتضمن بعض العقود رسومًا جزائية مرتفعة تؤدي إلى زيادة أعباء مالية على المقترض، أو سندات لأمر تفوق مبلغ المبلغ المتعثر من قبل المفترض.
3. حقوق المقترض في حالة السداد المبكر: قد تفرض بعض المؤسسات المالية قيودًا على السداد المبكر، مثل غرامات مالية تعويضية، أو بعض من الإجراءات الواجب العلم بها قبل توقيع المقترض على العقد.
4. إجراءات الحجز على العقار: يحدد العقد حقوق الجهة المقرضة في حالة عدم التزام المقترض بالسداد، وقد تحتوي بعض العقود على شروط تتيح الاستحواذ على العقار محل التمويل، وهو الامر الذي يجعل محل العقد مستحيلاً للوفاء به.

إقرأ أيضاً عن: إلغاء عقد الإيجار في المملكة العربية السعودية

الشروط الخفية والالتزامات الإضافية:

هنالك بعضاً من عقود التمويل العقاري تحتوي على شروط غير واضحة أو رسوم خفية لا يدركها المقترض عند التوقيع على العقد. ومن ضمن هذه الرسوم على سبيل المثال لا الحصر: تكاليف التأمين ، ورسوم التوثيق، ورسوم الصيانة الإلزامية للعقار، وغيرها. وبناءً عليه فإنه من الواجب امعان النظر في هذه الشروط وقراءتها من قبل محام او مستشار قانوني مختص لكي يتم عرضها على المقترض قبل توقيع العقد الامر الذي يجعل جميع هذه الشروط او الرسوم واضحة جلياً قبل توقيع العقد.

المخاطر الاقتصادية لعدم مراجعة العقود

1. يؤدي عدم فهم آلية احتساب الفوائد إلى فرض تكاليف إضافية لا تتناسب مع قدرته المالية، خاصة في العقود التي تعتمد على الفوائد ، والتي تزيد من إجمالي الدين بمرور الوقت.
2. في حالة العقود ذات الفائدة المتغيرة، يمكن أن يؤدي ارتفاع أسعار الفائدة إلى زيادة أقساط السداد، مما يشكل عبئًا ماليًا غير متوقع على المقترض.
3. قد يؤدي فرض رسوم مرتفعة على التأخير في السداد إلى تفاقم الوضع المالي للمقترضين، مما قد يؤدي إلى فقدان العقار بسبب العجز عن السداد.
4. يجب عرض هذه العقود على محام مختص لكي يتم مراجعتها وتدقيقها قبل الدخول في أي التزام لم يكن معلوماً وقت التعاقد.

مقال مشابه: أخطاء شائعة في صياغة العقود

استراتيجيات مراجعة العقود قبل التوقيع

نوصي دائماً وابداً باللجوء إلى الخبراء القانونيين سواءً المحامون او المستشارون وذلك لمراجعة عقود التمويل العقاري لتجنب أي شروط لم تكن معلومة وقت التعاقد او غامضة أو رسوم غير واضحة. فالواجب على المقترض الاستعانة بمحام او مستشار قانوني وذلك للاطلاع على جميع بنود العقد وفهم تفاصيله، بما في ذلك شروط السداد المبكر، والرسوم الإضافية، والإجراءات القانونية المتبعة في حالة التخلف عن السداد. حيث أننا كما ذكرنا سابقاً أن مراجعة عقود التمويل العقاري قبل توقيعها أمر هاماً لتجنب المخاطر القانونية والمالية التي قد تؤثر على الاستقرار المالي للمقترضين.

وعليه فإنه يجب فحص ودراسة جميع الشروط القانونية، وتكاليف الفائدة، والرسوم الغير واضحة، من اجل عدم الدخول في أي مشاكل قانونية مستقبلاً يترتب عليها اثار قانونية تؤثر على المقترض سواءً على العقار ذاته او على وضع المقترض المالي. فالمحامي سوف يقوم بدراسة دقيقة لبنود العقد ومن ثم يقوم بإفهام المقترض لهذه الشروط وعرضها عليها، ووضع كافة الشروط والالتزامات امامه بصورة واضحة من دون أي غموض، الامر الذي يسهل على المقترض الموافقة على هذا العقد والدخول في الالتزامات من عدمه، ويكون بذلك حفظ حقه القانوني والنظامي ولم يقم بإجراء الا بعد استشارة المحامي وعرض العقد عليه.

قد يهمك: دليلك الكامل لعقود الإيجار الالكترونية في السعودية

استشر محام مختص بعقود التمويل العقاري عبر تطبيق شورى

قبل توقيع عقد التمويل العقاري، تأكد من فهم جميع الشروط والبنود لتجنب أي التزامات غير متوقعة. بعض العقود قد تحتوي على تفاصيل دقيقة تؤثر على حقوقك المالية. عبر تطبيق شورى، يمكنك استشارة محامٍ مختص لمراجعة العقد وتوضيح أي نقاط غامضة، مما يساعدك على اتخاذ قرار مدروس يحمي مصالحك.